luni, 23 februarie 2015

Credit vs chirie

E o dilemă excelentă pe care aş vrea s-o descâlcesc puțin. Mai ales că se vehiculează prin presă zilele acestea manipularea revenirii boomului imobiliar.
În urma ultimelor articole publicate, de aici și de aici, am primit mai multe mail-uri şi mesaje cu întrebări din domeniul financiar şi imobiliar. Deşi am zis că nu mai scriu despre asta, cu sfaturi, am să bifez câteva scurte considerațiuni personale, dar în plan general.

Menționez că şi eu am avut credite, imobile şi am locuit ani de zile în chirie și chiar o perioadă în gazdă. Nu vorbesc din cărți, chiar am trecut prin ele. Cicatricile-mi supurează încă, unele.

1. Creditul este un instrument. Ca un cuțit. Poți face bine cu el, tai pâinea sau feliezi decorativ un fruct sau brânza, sau te poți răni cu el ori omorî lejer un semen. Depinde de utilizator și de intenții.
Ideal ar fi să iei credit doar atunci când produci ceva cu el. Adică de preferință atunci când vei folosi acei bani împrumutați ca să faci alți bani, mult mai mulți decât ai fi făcut singur fără acel credit. 
Cumpărarea cu credit a unei locuințe nu o consider oportună decât atunci când se îndeplinesc simultan următoarele condiții:

  • avansul plătit pentru imobilul mult râvnit este considerabil. Și mă gândesc la un procent undeva între 35 și 75%. În nici un caz NU doar 5% ca în cazul cancerigenului de program Prima C(o)asă sau a înșelătoarelor oferte ale băncilor-hiene în cazul celor cu venituri foarte mari; reține: venituri foarte mari ale tale de azi nu știi dacă la vei mai avea și peste 5-10-15 ani;
  • ai stat o perioadă bună, să zicem 12-18 luni, în chirie, ca să înveți și înțelegi ce înseamnă să întreții, să plătești consumuri din buzunarul tău, să trăiești pe barba ta; Trăitul acasă la mama ta, unde nu plăteşti mai nimic, nu-i șchmeckerie și nici nu te ajută să înțelegi ce înseamnă deținerea un imobil. 
  • strânge apoi lună de lună echivalentul unei rate la creditul pentru imobilul mult dorit. Încearcă să faci asta măcar un an sau doi, relaxat(ă) și zâmbito(a)r(e).
  • rata lunară de la semnarea contractului de împrumut să nu depășească 20-25% din veniturile nete fixe lunare; Nu lua în calcul nici o altă sumă suplimentară pe care o câștigi ocazional sau prin excepție;
  • să ai pus deoparte echivalentul a minim 12-18 rate de credit. Da, ai citit bine, să-ți ajungă pentru un an - un an jumătate de plată în caz că rămâi, Doamne-ferește!, fără job sau întâmpini probleme majore de sănătate;
  • fii sigur că ai resurse financiare, dacă faci economii consistente de la alte cheltuieli nenecesare, dar continuând să trăiești onorabil, să plătești creditul, dacă va fi cazul sau urgența, mai repede, mult mai repede prin plata anticipată. Adică acel credit pe 15-20 de ani cu rata de 25% din salariu, să poți să-l transformi, mental, dar și practic, într-o plată anticipată de 3-5-maxim 7 ani folosind 60-75% din venituri. Nu știi niciodată ce-ți rezervă viitorul și ce necesar de resurse bănești apar în viață. Boala nu alege doar pe cei fără credite...
2.  Nu lua credit doar pentru că este aceeași sumă ca și chiria pentru același tip sau fel de imobil. Fantasma că e mai bine să plătești rată decât chirie este ... o păcăleală colosală. Nu te iluziona că după 20 sau 30 de ani rămâi cu imobilul. Vei fi ramolit atunci, nu va mai conta. Plus că tu, prin credit, plătești de minim 2-3 ori valoarea acelui imobil. Minim am spus. Unii plătesc azi, cei cu francii elvețieni, și de 4-5 ori valoarea apartamentului. Iar plata unei chirii îți conferă o anumită mobilitate. Profesională, sentimentală, personală. Pe care le pierzi, relativ, prin accesarea pe decenii a unui credit.

3. Când vrei să iei decizia de a cumpăra cu credit un imobil, după ce te-ai sfătuit cu toată lumea experimentată și de bună-credință, după ce ai făcut toate simulările pe celebrele programe "rată vs chirie",  după ce ai citit și ce scrie mai sus, mai ai o scăpare înaintea greșelii: stai liniștit, câteva zile libere, undeva departe de orașul unde îți duci traiul și unde vei deveni sponsor al corporațiilor bancare. Acolo, în libertate, aer curat și liniște, întreabă-te continuu: voi fi mai liniștit, mulțumit și mai fericit acum dacă nu mai sunt chiriaș și voi fi proprietarul aceluiași apartament? Dar peste 5 ani? Dar peste 15?

Prețurile caselor urcă și coboară după niște reguli aproximativ clare și arhicunoscute. Ciclurile sunt extrem de vizibile de câteva sute de ani. Da! Sute. Dacă nu ai răbdare, și nici informații foarte bune și proaspete din domeniu, mai bine stai la un loc și caută liniștea şi mulțumirea interioară. Sunt infinit mai valoroase. Speculațiile imobiliare sunt mai imprevizibile şi mai toxice pentru novici în România, unde nu este acceptat falimentul personal, chiar și decât cele financiare sau bursiere. Atenție că din aprilie va începe o nouă ploaie de bani. Știi ce înseamnă asta pe termen mediu și lung, nu? Am scris succint despre asta și eu aici.

Sufletul tău are răspunsul corect, dacă vezi că nici la tine creierul nu-ți dă soluția fermă și unică.

11 comentarii:

  1. Eu am facut o ipoteca dupa 3-4 ani de chirie la o garsoniera. Aveam bugetul format asa: Chirie + Cheltuieli lunare + Economii. Dupa aia am avut Rata + Cheltuieli lunare + Economiutze, niste economiile mai mici. Rata a fost 1/3 din venit adica maximum acordat de banca, dar eu economiseam cam juma din venit (salariul mediu pe economie). Problema multora este ca isi cumpara apartamente peste puteri, ca dupa ce au rata nu mai fac in continuare economii, ca si-l utileaza si renoveaza lux si asta ii baga in si mai multe cheltuieli (credite de consum, carduri de credit, mai pun si 3 mobile si 2 teveuri etc). Eu am zugravit singura, luat mobila ieftina, pe rand, si fara pretentii lux, trait ca inainte cu tel. simplu pe cartela si fara tv. Am tinut ca fond de urgenta doar bani sa traiesc o luna, restul economiilor i-am varsat in plati anticipate: in 8 ani am inchis creditul de 28.
    Acum am o noua ipoteca, in sifonier am cutiile de lavabil ca nu am terminat ( astept dupa Pasti, am obosit...), deja am platit 2 rate si am ceva economii si calcule sa platesc pana in primavara viitoare zic eu...un 10% anticipat (cu musai cu scaderea perioadei). Apoi voi incerca sa negociez/reduc perioada/reduc dobanda (evident de gasesc ceva mai convenabil) - nu stiu daca se poate, dar incercarea ....

    RăspundețiȘtergere

  2. Ai nevoie de un împrumut?

    Bună ziua, Ai nevoie de un împrumut de urgență pentru a rezolva nevoile financiare, oferim împrumut variind de la 5,000.00 $ la 10,000,000.00 $ Max, suntem sigure, eficiente, rapide și dinamice, cu 100% Garantat De asemenea, ne dă afară împrumut în (euro, . pound și Dolari) rata dobânzii aplicabilă tuturor împrumuturilor este (2%,) dacă sunteți interesat să mă întorc la noi prin intermediul (michellealiex200@gmail.com) Serviciile Rendered includ:

    Nume complete:
    Adresa:
    Țară:
    Suma creditului necesar:
    Durata împrumutului:
    Număr de telefon directă:
    Venit lunar:

    Email de contact: michellealiex200@gmail.com
    Mulțumiri.

    RăspundețiȘtergere
  3. Sunt Anna pe nume. Locuiesc în Statele Unite ale Americii, vreau să folosesc acest mediu pentru a avertiza toți solicitanții de împrumuturi să fie foarte atenți, deoarece există escrocilor peste tot. Acum câteva luni am fost îngrădit financiar și, din cauza disperării mele, am fost scamat de mai mulți creditori online. Aproape că am pierdut speranța până când un prieten de-al meu mi-a spus un creditor foarte fiabil, numit episcopul Elijah, care mi-a împrumutat un împrumut de 700.000 de dolari sub 72 de ore fără nici un stres. Dacă aveți nevoie de orice fel de împrumut, contactați-l acum prin: (bishopelijahloanfirm002@hotmail.com) SAU WhatsApp: +2349035555247 Folosesc acest mediu pentru a alerta toți solicitanții de împrumut din cauza dracului pe care l-am trecut în mâinile acei creditori fraudulosi. Și nu vreau nici măcar vrăjmașul meu să treacă printr-un astfel de iad pe care l-am trecut în mâinile acelor creditori online frauduloși. Vreau, de asemenea, să mă ajuți să transmită această informație altora care mai au nevoie de un împrumut odată ce ai de asemenea, primiți împrumutul de la Episcopul Ilie, mă rog ca Dumnezeu să-i dea o viață lungă.

    Dumnezeu să-l binecuvânteze pentru totdeauna.

    Anna Vegas

    RăspundețiȘtergere
  4. Sunt Anna pe nume. Locuiesc în Statele Unite ale Americii, vreau să folosesc acest mediu pentru a avertiza toți solicitanții de împrumuturi să fie foarte atenți, deoarece există escrocilor peste tot. Acum câteva luni am fost îngrădit financiar și, din cauza disperării mele, am fost scamat de mai mulți creditori online. Aproape că am pierdut speranța până când un prieten de-al meu mi-a spus un creditor foarte fiabil, numit episcopul Elijah, care mi-a împrumutat un împrumut de 700.000 de dolari sub 72 de ore fără nici un stres. Dacă aveți nevoie de orice fel de împrumut, contactați-l acum prin: (bishopelijahloanfirm002@hotmail.com) SAU WhatsApp: +2349035555247 Folosesc acest mediu pentru a alerta toți solicitanții de împrumut din cauza dracului pe care l-am trecut în mâinile acei creditori fraudulosi. Și nu vreau nici măcar vrăjmașul meu să treacă printr-un astfel de iad pe care l-am trecut în mâinile acelor creditori online frauduloși. Vreau, de asemenea, să mă ajuți să transmită această informație altora care mai au nevoie de un împrumut odată ce ai de asemenea, primiți împrumutul de la Episcopul Ilie, mă rog ca Dumnezeu să-i dea o viață lungă.

    Dumnezeu să-l binecuvânteze pentru totdeauna.

    Anna Vegas

    RăspundețiȘtergere
  5. Sunt Anna pe nume. Locuiesc în Statele Unite ale Americii, vreau să folosesc acest mediu pentru a avertiza toți solicitanții de împrumuturi să fie foarte atenți, deoarece există escrocilor peste tot. Acum câteva luni am fost îngrădit financiar și, din cauza disperării mele, am fost scamat de mai mulți creditori online. Aproape că am pierdut speranța până când un prieten de-al meu mi-a spus un creditor foarte fiabil, numit episcopul Elijah, care mi-a împrumutat un împrumut de 700.000 de dolari sub 72 de ore fără nici un stres. Dacă aveți nevoie de orice fel de împrumut, contactați-l acum prin: (bishopelijahloanfirm002@hotmail.com) SAU WhatsApp: +2349035555247 Folosesc acest mediu pentru a alerta toți solicitanții de împrumut din cauza dracului pe care l-am trecut în mâinile acei creditori fraudulosi. Și nu vreau nici măcar vrăjmașul meu să treacă printr-un astfel de iad pe care l-am trecut în mâinile acelor creditori online frauduloși. Vreau, de asemenea, să mă ajuți să transmită această informație altora care mai au nevoie de un împrumut odată ce ai de asemenea, primiți împrumutul de la Episcopul Ilie, mă rog ca Dumnezeu să-i dea o viață lungă.

    Dumnezeu să-l binecuvânteze pentru totdeauna.

    Anna Vegas

    RăspundețiȘtergere
  6. Salut,
    Căutați un împrumut autentic? aveți datorii și aveți nevoie de bani pentru a vă plăti facturile, aveți nevoie de un împrumut de urgență pentru a începe o afacere nouă sau pentru a vă îmbunătăți afacerea? aveți nevoie de un împrumut pentru a cumpăra o mașină sau o casă? aveți un proiect neterminat la îndemână din cauza finanțării necorespunzătoare? Aveți un scor redus de credit și sunteți greu să obțineți servicii de capital de la băncile locale și alte instituții financiare? Aveți nevoie de împrumut de investiții pentru a investi în anumite zone ale specializare, sunteți la locul potrivit pentru soluțiile de împrumut de aici! Oferim tot felul de împrumuturi de orice valoare companiilor și persoanelor fizice la o rată a dobânzii scăzută și accesibilă de 3%. Capitalul nostru și procesul de creditare este sigur, autentic și 100% garantat și garantat. Interesat, contactați-mă acum prin e-mail; (marielagonzalezloan@gmail.com)

    RăspundețiȘtergere
  7. Vești bune!!!
    Sunt român și numele meu este Roxana Marcovei. Mama mi-a spus că merge prin internet și a venit la publicația doamnei MARIA ALEXANDER, spunând că facilitatea de credit a acordat un împrumut publicului larg la o rată a dobânzii foarte scăzută de 2%. puteți să-l contactați pe (mariaalexander818@gmail.com)

    Deci, i-am spus prietenei mele despre aspectul împrumutului de la doamna Maria Alexander și a spus că nu ar trebui să-i spun că nu am împrumutat de la Maria Alexander, dar trebuie să împrumut o sumă mică pentru a verifica dacă compania ei este o companie legit .

    Deci, am acționat după sfatul ei și l-am contactat pe doamna Maria Alexander prin e-mail: [mariaalexander818@gmail.com
    ] care a fost trimis de mama mea și am solicitat un împrumut de 35.000 de euro. Dna Maria Alexander mi-a răspuns și mi-a trimis toți termenii și condițiile companiei pe care le-am citit și am acceptat termenii. După aprobarea cererii de credit, am primit de la banca mea o notificare că suma de 15.000 de euro a fost creditată în contul meu bancar de la doamna Maria Alexander

    Am fost foarte fericit și v-am împărtășit vestea bună cu mama și prietenul meu care mi-a sfătuit să merg mai departe. și a finalizat rambursarea împrumutului la 11 februarie 2019 și am cerut o altă sumă de 30.000 de euro pe care am primit-o și în contul meu bancar după efectuarea procedurilor.
    Deci, vreau să profit de această ocazie pentru a spune oricui caută un creditor privat pe Internet, care se va adresa cu siguranță doamnei Maria Alexander

    prin e-mail: {mariaalexander818@gmail.com}
    Sau Whatsapp: +1 651-243-8090


    Puteți să mă contactați dacă aveți nevoie de ajutor sau doriți să puneți întrebări despre cum am primit un împrumut.
    Iată e-mailul meu: [roxanamarcovei@gmail.com]
    Bun Binecuvântați-vă pe toți

    RăspundețiȘtergere
  8. Salut,
    Numele meu este doamna Tatiana Mihail Roșca din Pitești, vreau să informez publicul larg despre o organizație creștină creată pentru a oferi împrumuturi persoanelor în dificultate financiară. Deci, dacă vă aflați într-o situație financiară dificilă și aveți nevoie de fonduri pentru a vă începe propria afacere sau dacă aveți nevoie de un împrumut pentru a vă plăti datoriile sau pentru a vă plăti facturile, orice motiv care vă va face să căutați un împrumut, contactați-ne astăzi prin e-mail (marielagonzalezloan@gmail.com) pentru Biblie spune: "Luca 11:10 Căci oricine cere, primește, cel ce caută, și celui care bate, se va deschide ușa." ocazie să treci prin. Isus este același ieri, astăzi și pentru totdeauna mai mult. contactați acest e-mail acum: marielagonzalezloan@gmail.com pentru împrumutul dvs. de astăzi.

    RăspundețiȘtergere
  9. Toată lumea are nevoie de puțin ajutor din când în când. Un împrumut personal vă poate ajuta să vă permiteți proiectul sau cumpărarea viitoare. Împrumutați de la 1.000 la 10.000.000 într-o sumă forfetară și puteți să plătiți până la 30 de ani. O rată fixă a dobânzii și o taxă anuală nu o fac o soluție inteligentă pentru nevoile dvs. de împrumut unice. Aflați cum să obțineți un împrumut personal de la o firmă de împrumut de încredere. Email: davidpetersonloanfirm1@outlook.com

    RăspundețiȘtergere
  10. Salut,
    Ai nevoie de un împrumut de urgență? Aveți nevoie de un împrumut pentru a vă începe propria afacere? Aveți un proiect neterminat la îndemână din cauza finanțării necorespunzătoare? Considerați că este dificil să obțineți servicii de capital de la bănci locale și alte instituții financiare? Aveți nevoie de împrumut de investiții pentru a investi în anumite domenii de specializare? Aveți nevoie de fonduri pentru a vă achita datoriile și facturile? Aveți nevoie de un împrumut pentru a cumpăra o mașină sau o casă ?. Iată o oportunitate pentru a obține astăzi împrumutul la o rată a dobânzii de 2% pentru a vă rezolva toate problemele financiare. Interesat, contactați-mă prin e-mail acum; [helenwilson719@gmail.com]

    RăspundețiȘtergere

Iertatul tata avea o vorbă, învățată de la naşu-bătrânu, naşul lui de cununie, surd şi el ca şi mine, Dumnezeu să-i ierte pe amândoi, care tradusă sună cam aşa:
”Banii, puțini-mulți, să fie cu noroc, să te bucuri de ei. Doar la doctori să nu-i (fii nevoit să-i) dai.”
Mulțumesc.